日本の年金で海外リタイア：生活費・予算と移住先

本ガイドに記載されている手続き、法的枠組み、税法および査証（ビザ）要件は、公開時点における公的なガイドラインと規制の調査に基づくものです。出入国管理政策、租税条約、自治体の手続き要件は頻繁に変更されます。本コンテンツは教育および計画立案のみを目的としており、法律、税務、出入国管理に関する正式な助言に代わるものではありません。最新の要件については、必ずお住まいの市区町村役場、国税庁、日本年金機構、各国大使館、または資格を有する専門家（出入国管理を専門とする弁護士、税理士）に直接ご確認ください。

日本の年金は円建てですが、海外ではバーツ、リンギット、ペソ、ユーロで支出することになります。 そのため年金で「足りる」かどうかは、実際の受給額、現地の物価、着金日の為替レート、そして該当する場合は移住先での課税によって決まります。¹ 公的統計によると、日本国内の高齢無職世帯はすでに可処分所得を上回る支出をしており、2025年の不足額は夫婦世帯で月42,434円、単身世帯で月29,980円です（2026年10月時点）。²

本ガイドは予算の枠組みを構築します。 対象はタイ、マレーシア、フィリピン、ポルトガルで、スペインについては実現可能性を確認します。使用するのは公的な年金・家計・為替データです。移住先の順位付けは行わず、円安に対して予算をストレステストする方法を示します。

財務的現実：日本の年金は海外でどこまで通用するか

モデル年金と実際の平均受給額（令和8年度および令和6年度データ）

「モデル年金」は特定の世帯像であり、平均ではありません。 厚生労働省は2026年1月23日の令和8年度年金額改定で、標準的な厚生年金の年金額を前年度比4,495円増の月額237,279円としました（2026年10月時点）。³ 厚生労働省の定義では、男性の平均的な賃金（賞与込みで月額45.5万円）で40年間就業した男性が受け取り始める年金額であり、本人の老齢厚生年金と2人分の満額の老齢基礎年金の合計です。³

満額の老齢基礎年金（国民年金）は、昭和31年（1956年）4月2日以後生まれの方で月額70,608円、昭和31年4月1日以前生まれの方で月額70,408円です（2026年10月時点）。³ 改定率は基礎年金が＋1.9%、報酬比例部分が＋2.0%です。³

退職者が実際に受け取る額はこれより低くなります。 厚生労働省の年次報告「令和6年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」（令和7年3月末時点の数値、2025年12月公表）による受給者の平均は次のとおりです（2026年10月時点）。⁴

区分（月額）	金額	基準	最も近い世帯像
令和8年度モデル世帯	237,279円	厚生労働省モデル：40年間平均的な収入で就業した1人＋満額の基礎年金2人分³	夫婦（1人が長期勤続の会社員）
厚生年金保険（第1号）老齢年金の平均	151,142円	受給者、基礎年金を含む（第6表）⁴	元会社員の単身者
国民年金老齢年金（25年以上）の平均	59,431円	受給者（第20表）⁴	自営業者、基礎年金のみ
基礎年金のみ（第1号厚生年金保険の受給権なし）の平均	56,476円	受給者（第20表）⁴	会社員歴のない自営業者
令和8年度満額の老齢基礎年金	70,608円	1人あたりの満額（40年納付、65歳から受給）、昭和31年4月2日以後生まれ³	基礎年金のみの退職者の参照値

一部メディアで引用される59,310円は、第23表の受給権者平均であり、上記の受給者平均とは基準が異なります。⁴ 受給権者ベースでは、65歳以上の受給権者の厚生年金保険の老齢年金の平均は男性173,033円、女性114,797円です（第12表・第13表）（2026年10月時点）。⁴

平均ではなくご自身の数値を使ってください。 ねんきん定期便またはねんきんネットでご自身の年金見込額を確認できます。海外での請求と受給については日本の年金を海外で受け取るガイドで解説しています。

日本の基準：高齢世帯が国内ですでに支出している金額

総務省統計局の家計調査（2025年）によると、高齢無職世帯は一部を貯蓄で賄いながら生活しています（月平均、円、2026年10月時点）。²

項目	夫婦（ともに65歳以上）、無職	単身（65歳以上）、無職
実収入	254,395	131,456
（うち社会保障給付）	228,614	120,212
税・社会保険料	32,850	12,990
可処分所得	221,544	118,465
消費支出	263,979	148,445
食料	78,964	42,545
住居	17,739	11,416
光熱・水道	23,540	15,565
保健医療	17,941	8,388
交通・通信	31,325	13,601
教養娯楽	26,538	16,132
月間の不足額	-42,434	-29,980

住居費が低いのは、これらの世帯の大半が持ち家だからです。 同調査では、世帯主が65歳以上の無職である二人以上の世帯の持ち家率は95.5%ですが、単身世帯について比較可能な数値は示されていません（2026年10月時点）。² 海外移住では通常家賃が加わるため、日本の住居費は海外で賃貸する人にとって公平な比較対象ではありません（これは推論であり、総務省の見解ではありません）。

実現可能性の計算式：年金、物価、為替、税

検証は4段階です。 円建ての年金総額から始め、日本の源泉徴収（ある場合）を差し引き、その時点のレートで換算し、移住先の税を差し引いて、その結果を現地の生活費と予備費の積立額の合計と比較します。

flowchart TD
    A["円建ての年金総額（ご自身の数値）"] --> B["日本の非居住者源泉徴収を控除（ある場合）"]
    B --> C["日本年金機構が換算：ポルトガルとスペインはユーロ、タイ・マレーシア・フィリピンは米ドル"]
    C --> D["銀行がバーツ、リンギット、ペソに再換算（アジアの移住先）"]
    D --> E["移住先の所得税を控除（ある場合）"]
    E --> F{"現地の生活費と毎月の予備費積立を賄えるか？"}
    F -->|はい| G["年金で生活可能。円安を想定してストレステストを実施"]
    F -->|いいえ| H["貯蓄の取り崩しを計画するか、移住先を再検討"]

日本年金機構は、ポルトガルとスペインにはユーロで支払います。 タイ、マレーシア、フィリピンは送金通貨一覧に国名が記載されていないため「上記以外の国」に該当し、米ドルで支払われます（2026年10月時点）。¹ 日本の源泉徴収と租税条約による免除の届出書については、日本の年金を海外で受け取るガイドで解説しています。

年金だけを前提に計画すべきでない人

基礎年金のみの受給者は最も大きな不足に直面します。 受給者平均の月56,476円から59,431円は、日本の単身高齢者が消費支出だけで使う148,445円を大きく下回ります（2026年10月時点）。⁴²

ほかに貯蓄の取り崩しを計画すべき人には、継続的な医療が必要な人（たとえば外務省は、タイの私立病院はすべて自費診療であると記載しています）や、日本の基準にほとんど含まれていない家賃を支払うことになる人が含まれます。⁵² 日本の基準ですでに毎月の不足が生じているため、海外移住では費用を同水準に保つだけでなく、引き下げる必要があります。²

リタイアメント拠点の比較：日本の在外公館、医療、在外邦人向けインフラ

この7拠点を取り上げる理由（とデータが示さないこと）

チェンマイ、ホアヒン、ペナン、クアラルンプール、セブ、ドゥマゲテ、アルガルヴェは本ガイドが検討する拠点であり、順位付けや推奨ではありません。外務省は在留邦人の年齢層別の数値を公表していないため、移住先別の退職者数の公式統計は存在しません。⁶

外務省の2025年調査（2025年10月1日時点）の国別総数は、タイ72,113人、マレーシア19,690人、フィリピン13,342人、スペイン9,733人、ポルトガル1,017人です（2026年10月時点）。⁶ 2021年はマレーシア27,256人、フィリピン15,728人であり、両国ともその後減少しています（算出値）。⁶

比較表：最寄りの在外公館、日本語対応医療、在留邦人数

外務省が都市別の人数を公表しているのは上位50都市のみのため、チェンマイ、ペナン、セブ、アルガルヴェには公式の数値がありません。⁶ 医療欄は、外務省「世界の医療事情」のページにその地域の日本語対応医療サービスが記載されているかどうかのみを示しています（2026年10月時点）。

拠点	最寄りの日本在外公館	外務省が現地の日本語対応医療サービスを記載しているか	在留邦人数（外務省、2025年）
チェンマイ	在チェンマイ日本国総領事館（北部9県）⁷	あり⁵	公表なし（タイ72,113人）⁶
ホアヒン	在タイ日本国大使館（バンコク）⁷	ホアヒンにはなし、バンコクにはあり⁵	公表なし（バンコク51,297人）⁶
ペナン	在ペナン日本国総領事館⁷⁸	あり⁹	公表なし（マレーシア19,690人）⁶
クアラルンプール	在マレーシア日本国大使館⁹	あり⁹	9,269人⁶
セブ	在セブ日本国総領事館¹⁰	なし（マニラ首都圏のみ）¹¹	公表なし（フィリピン13,342人）⁶
ドゥマゲテ	在セブ日本国総領事館（東ネグロス州を管轄）¹⁰	なし（マニラ首都圏のみ）¹¹	公表なし⁶
アルガルヴェ	在ポルトガル日本国大使館（リスボン）¹²	なし：外務省はポルトガルには日本人医師も日本語を話す医師もいないと記載¹²	公表なし（ポルトガル1,017人）⁶

ドゥマゲテのあるネグロス島には日本の在外公館がありません。 在セブ日本国総領事館は、東ネグロス州、西ネグロス州、シキホール州（ネグロス島地域）を管轄区域に含めています。¹⁰

ビザの所得基準：ビザガイドではなく実現可能性の関門

ビザの所得基準や預託金基準によって、その移住先がそもそも選択肢になるかどうかが決まります。 下表は金銭面の要件のみを示し、財務省税関の2026年10月18日から24日の週間公示レートで換算しています（算出値、2026年10月時点）。¹³

制度	所得または預託金の基準（概要）	円換算（算出値）
タイノンイミグラントO-A（50歳以上）	月収6万5,000バーツ、または銀行残高80万バーツ¹⁴¹⁵	月305,500円、または376万円
タイ LTR 富裕年金受給者（50歳以上）	年金または不労所得が年8万米ドル（タイへの25万米ドルの投資があれば、より低い所得も可）¹⁶	年1,264万円
マレーシア MM2H シルバー	15万米ドルの定期預金と60万リンギット以上の住宅¹⁷	預金2,370万円
サラワク州 S-MM2H（30歳以上）	50万リンギットの預金に加え、月1万リンギット（扶養家族がいる場合は1万5,000リンギット）の年金または国外所得、または承認を条件とする貯蓄による代替要件¹⁸	月386,700円、預金1,930万円
フィリピン SRRV クラシック（40歳以上）	年金受給者の預託金1万5,000米ドル（50歳以上）または2万5,000米ドル（40歳から49歳）と、月800米ドル（単身）または1,000米ドル（家族での申請）の年金の証明¹⁹²⁰	月126,400円または158,000円
ポルトガル D7	2026年の最低賃金である月920ユーロ（最初の成人）、2人目の成人は＋50%、子1人につき＋30%、社会保険控除後の純額²¹²²	単身163,300円、夫婦244,900円
スペイン非営利居住	月額でIPREM（600ユーロ）の400%、扶養家族1人につきIPREMの100%を加算²³²⁴	単身425,900円、扶養家族1人の場合532,400円

年金額と照らし合わせると、この関門は狭いものです。 モデル年金の総額237,279円はSRRVの年金要件を満たしますが、タイO-Aの所得要件、ポルトガルD7の夫婦の基準額、スペインの基準には届きません。平均の151,142円はSRRVの単身の基準を満たしますが、D7の基準は満たしません（算出値、例示）。³⁴ 基礎年金のみの平均額はどの所得要件も満たさず、残るのは預託金または残高による要件のみです。

ビザの手続き、費用、保険要件は、東南アジアのリタイアメントビザのガイドとポルトガル・スペインの国別ガイドで解説しています。ここに示していない制度は公式の情報源で確認してください。

高齢者の言語への不安を克服する：日本語サービス環境の価値

言語サポートを予算に含めるべき理由

日本語で受けられるサービスは割高になることがあります。 外務省によると、タイの私立病院はすべて自費診療で、高額なことが多く、デポジットを求められることもあります。また、日本人スタッフのいるマレーシアの私立病院は一般に高額です（2026年10月時点）。⁵⁹ 言語サポート（通訳、仲介業者、割高なクリニック）は生活上の付加的なものではなく、予算とリスクの要素として扱ってください。

選ぶ前に確認すべきこと（事業者名は挙げません）

パスポート、証明書、緊急時のために行ける範囲に日本大使館または総領事館があるか（上の表を参照）。¹⁰⁷
その国の外務省「世界の医療事情」のページ。日本語対応サービスのある医療機関があれば記載されています。⁵⁹¹¹¹²
現地で日本人会が活動しているか。総領事館に問い合わせてください。また、ペナン総領事館が注意喚起しているように、日本人会の名称を使った偽の広告に注意してください。⁸

日本語デスクのある病院、日本人が運営する介護施設やクラブについては、海外リタイアと日本語対応環境のガイドで解説しています。

月間予算の詳細：タイ（チェンマイ）とマレーシア（ペナン）

予算の作り方：出典、為替レートの日付、限界

各移住先の数値は、その国の公式な家計支出調査に基づいています。 換算には財務省税関の2026年10月18日から24日の週間公示レート（1バーツ＝4.70円、1リンギット＝38.67円、1ペソ＝2.52円、1ユーロ＝177.47円）を使用しています。¹³ これらは現地世帯の平均であり、現地世帯は持ち家であることが多く、公的医療を利用し、購買行動も異なるため、外国人退職者の予算ではなく参照値です。

調査によって年次と対象範囲が異なります。 タイ北部地域の最新値は2024年ですが、チェンマイ県のデータは2021年分しか確認できませんでした。ペナンとクアラルンプールは2024年、フィリピンの各地方は2023年、アルガルヴェは2022/2023年です（2026年10月時点）。²⁵²⁶²⁷²⁸²⁹ クラウドソースの物価サイトはここでは使用していません。参照する場合は非公式の情報として扱ってください。

予算テンプレート表：住居、食料、医療、光熱費、娯楽、税、予備費

この表は例示です（2026年10月時点）。 判断する前に、各「見積額」欄に実際の現地価格を記入してください。

月間項目	日本、65歳以上の夫婦（2025年、円）²	タイ（チェンマイ）	マレーシア（ペナン）	フィリピン（セブ）	ポルトガル（アルガルヴェ）
住居（家賃）	17,739円（大半が持ち家）	見積額	見積額	見積額	見積額
食料	78,964円	見積額	見積額	見積額	見積額
医療・保険	17,941円	見積額	見積額	見積額	見積額
光熱・水道・通信	23,540円（光熱・水道のみ）	見積額	見積額	見積額	見積額
交通	通信と合わせた31,325円に含まれる	見積額	見積額	見積額	見積額
娯楽	26,538円	見積額	見積額	見積額	見積額
年金にかかる税	32,850円（税・社会保険料）	送金した場合にタイで課税される可能性、加えて日本の源泉徴収の可能性	現行のマレーシア内国歳入庁（LHDN）のガイドラインにより2026年末まで原則免税	外国人居住者は原則非課税、フィリピン内国歳入庁（BIR）に要確認	ポルトガルの通常の所得税
予備費の積立	測定なし	任意	任意	任意	任意
現地世帯の平均（公式調査）	消費支出263,979円	17,748バーツ、北部地域、2024年（約83,400円）²⁵	5,850リンギット、2024年（約226,200円）²⁷	18,170ペソ、中部ビサヤ、2023年（約45,800円）²⁸	2,036ユーロ、2022/2023年（約361,300円）²⁹

最下段は現地世帯の平均であり、目標値ではありません。 タイの数値は世帯の総支出、マレーシアの数値は消費支出、フィリピンとポルトガルの数値は年間合計を12で割ったものです（算出値）。²⁵²⁷²⁸²⁹ 2021年のチェンマイ県の世帯支出は月17,573バーツ、2024年のクアラルンプールは8,178リンギット、2023年のネグロス島地域（ドゥマゲテを含む）は約16,990ペソでした（算出値、2026年10月時点）。²⁶²⁷²⁸

タイ（チェンマイとホアヒン）：総額を左右する要素

現地で価格を確認すべき項目は、家賃、民間医療、交通に加え、東南アジアのリタイアメントビザのガイドで解説しているビザと報告の費用です。

送金した年金へのタイの課税は見落としやすい点です。 タイ歳入局の通達161/2566および162/2566により、2024年1月1日以後に生じた国外源泉所得は、タイに180日以上滞在した課税年度のものであれば、タイに持ち込んだ年（その年またはそれ以後）に課税され、着金日のレートで換算されます（2026年10月時点）。³⁰ 2024年より前に生じた所得は送金時に課税されず、タイの税務上の居住者は、関係する租税条約に基づき外国で納付した税を控除できます。³⁰

日タイ租税条約には私的年金の条項がありません。 年金は「その他の所得」に関する第20条の対象となり、同条第3項により日本も日本国内で生じた所得に課税でき、第21条によりその日本の税についてタイで税額控除が認められます。³¹ 日本年金機構は、年金条項がない等の理由で年金の免除が適用されない条約相手国としてタイを挙げているため、日本の非居住者源泉徴収が残る場合があります。³²³³

送金課税ルールの公式な変更は、歳入局のサイトでは確認できませんでした（2026年10月時点）。変更案に関する報道は法律ではありません。ご自身の状況は歳入局または資格を持つ専門家に確認してください。

マレーシア（ペナンとクアラルンプール）：総額を左右する要素

現地で価格を確認すべき項目は、家賃、民間医療、そしてMM2Hの預金や必要な不動産に拘束される資金です。¹⁷ シルバーでは預金の引き出しは最大50%までで、マレーシアでの住宅購入や医療費などの所定の目的に限られるため、残りの資金で得られなくなる運用益を費用として計上してください（2026年10月時点）。¹⁷

マレーシアは現在、居住者個人が受け取る国外所得の大半を免税としています。 内国歳入庁（LHDN）のガイドラインは、2022年1月1日から2026年12月31日までに受け取ったパートナーシップ所得以外の国外所得を、源泉国で課税されていること、または所定の理由で源泉国で非課税であることを条件に免税としており、年金も対象となる所得の種類に含まれています（2026年10月時点）。³⁴ 2026年より後の延長に関する報道は公式ページで確認できなかったため、最新の状況をLHDNに確認してください。

日本・マレーシア租税条約は、マレーシア居住者に支払われる民間部門の年金について、マレーシアのみに課税権を与えています（第18条）。³⁵ 租税条約により日本で免税となった年金がLHDNの「源泉国で課税されている」という条件を満たすかどうかはガイドラインに記載がないため、LHDNに確認してください。³⁴

フィリピン（セブとドゥマゲテ）：総額を左右する要素

現地で価格を確認すべき項目は、家賃、医療へのアクセス、前払いです。外務省は、フィリピンの医療機関は前払いまたは支払い能力の証明を求めると記載しており、日本語対応はマニラ首都圏のみを挙げています（2026年10月時点）。¹¹

外国人居住者は原則としてフィリピン国内源泉所得にのみ課税されます。 内国歳入法は、居住・非居住を問わず外国人個人にはフィリピン国内源泉の所得にのみ課税し（第23条(D)）、第32条(B)(6)(c)は、市民または永住目的で居住する外国人が受け取る外国の年金を課税所得から除外しています。³⁶ この解釈は2014年にアーカイブされた同法の条文に基づくため、BIRに確認してください。

日本・フィリピン租税条約は、過去の勤務に基づく年金について居住地国のみに課税権を与えており（第18条）、日本年金機構はフィリピンを、租税条約により年金が日本の源泉徴収から免除されうる相手国として挙げています。³²³⁷

日本の年金で暮らすヨーロッパ：ポルトガルとスペインの実現可能性

ポルトガル（アルガルヴェ）：所得基準、生活費、年金への課税

D7ビザの基準はポルトガルの最低賃金に連動しています。 2026年は成人1人で月920ユーロ、夫婦で1,380ユーロ（社会保険控除後の純額）です（2026年10月時点）。²¹²² 夫婦のモデル年金の総額237,279円は約1,337ユーロとなり、夫婦の基準額にわずかに届きません（算出値、例示）。³¹³

ポルトガルは居住者の年金を含む全世界所得に課税します。 非常居住者（NHR）制度は、既存および経過措置の対象者を除き2024年1月1日から廃止され、後継のIFICIはカテゴリーA、B、E、F、Gの国外所得のみを免税とし、カテゴリーH（年金）は対象外です（2026年10月時点）。³⁸³⁹⁴⁰ したがって新たな居住者の日本の年金はポルトガルの通常の所得税のルールで課税されます。日本・ポルトガル租税条約第17条はポルトガルのみに課税権を与えているため、日本の源泉徴収の免除を申請できます。⁴¹

生活費と医療のデポジットが重要です。 2022/2023年のアルガルヴェの世帯支出は平均で年24,432ユーロでした。外務省は、救急の際に私立病院が約500ユーロのデポジットを求めることがあり、医療費は日本より高いことが多いと記載しています（2026年10月時点）。¹²²⁹ ビザの手続きはポルトガルの国別ガイドで扱います。

スペイン：非営利居住の所得基準と税務上の居住

スペインの所得基準はIPREMの400%です。 王令1155/2024第62条1項により、申請者は月2,400ユーロで、扶養家族1人につき600ユーロが加算されます（2026年10月時点）。²³²⁴ これは前述の令和8年度モデル世帯の年金額と厚生年金保険の平均受給額のいずれも上回ります（算出値）。その他の資金を算入できるかどうかはスペインの国別ガイドで解説しています。³⁴

スペインは居住者の全世界所得に課税します。 居住者となるのは、年間183日を超えてスペインに滞在する人、または経済的利益の中心がスペインにある人です。⁴² 日本・スペイン租税条約第17条により、年金は居住地国でのみ課税されます。⁴³ ビザの手続きはスペインの国別ガイドで扱います。

ユーロの問題：ヨーロッパの計算が異なる理由

ユーロ建ての年金は換算が1回で済みますが、物価水準が異なります。 世界銀行のICP 2021の現実個別消費の価格水準指数（世界＝100）では、日本142.81、スペイン117.26、ポルトガル104.84、フィリピン62.13、マレーシア56.21、タイ53.73でした（2026年10月時点）。⁴⁴ 2026年10月時点で、ICP 2024の結果は公表されていませんでした。⁴⁴

2021年以降の円安で比較の構図が変わりました。 OECDの2024年の現実個別消費の価格水準（米国＝100、別の基準）では、日本59.2、スペイン59.4、ポルトガル55.7であり、2024年の為替レートでは日本はスペインとほぼ同水準で、ポルトガルをやや上回っていました（2026年10月時点）。⁴⁵ 一方の指数の数値を他方の指数の数値と比較しないでください。

為替リスク：円安から購買力を守る

円の推移：米ドル、ユーロ、バーツ、リンギット、ペソに対する10年間のレート

下表は各通貨1単位に必要な円の額です。 財務省の基準外国為替相場および裁定外国為替相場によるもので、数値が高いほど円安です（2026年10月時点）。⁴⁶⁴⁷

通貨	2016年10月の相場	2026年10月の相場	変動（算出値）
米ドル	101円	159円	＋57.4%
ユーロ	113円	184円	＋62.8%
タイ・バーツ	2.91円	4.82円	＋65.6%
マレーシア・リンギット	25.05円	39.11円	＋56.1%
フィリピン・ペソ	2.16円	2.59円	＋19.9%

バーツ、リンギット、ペソのレートは、2か月前の市場レートに基づく米ドルのクロスレートから算出されたものです。日本銀行による米ドルの月中平均は、2016年10月の103.81円から2026年9月の156.23円に推移しました（2026年10月時点）。⁴⁸

二重換算：円から米ドル、そしてバーツ、リンギット、ペソへ

タイ、マレーシア、フィリピンの年金受給者は2つの為替レートを経由します。 日本年金機構は米ドルで支払い、現地の銀行がさらに換算するため、各段階で為替マージンや手数料がかかる場合があります（2026年10月時点）。¹ タイでは送金時のレートが課税額も決めます。³⁰

年金を日本の口座で受け取り、ご自身で送金する方法もあります。送金方法は日本からの国際送金ガイド、口座の維持は海外移住後も日本の銀行・証券口座を維持するためのガイドで解説しています。

予算のストレステスト：20%の目安（例示）

仮に月4万バーツの予算を考えます。 これは計算用の切りのよい数字であり、推奨する予算ではありません。1バーツ4.70円では188,000円ですが、円安により1バーツに必要な円が20%増えると225,600円になります（算出値）。¹³ 20%という数字は計画上の前提であり、予測ではありません。

実務的な対策：現地通貨のバッファ、段階的な換算、柔軟な費用

不利なレートでの換算を強いられないよう、数か月分の生活費を現地通貨で保有します。
一度に大きく送金するのではなく、段階的に換算します。
固定費を調整できるようにしておきます。たとえば、その土地をよく知るまでは短期の賃貸契約にします。
貯蓄のうちどれだけを円で持ち続けるかを意識的に決めます。国際送金ガイドで説明しているとおり、日本の居住者である間は為替差益が課税対象となる場合があります。

住居：リタイアメント・コミュニティでの賃貸と購入

最初は賃貸から始めるのが一般的な理由

試験期間として賃貸にすると、選択肢を残せます。 健康、ビザのルール、為替レートが変わっても柔軟に対応でき、売却が難しいかもしれない資産に資金を固定することを避けられます。

購入を検討する場合：所有制限と売却時の費用

この地域の一部では外国人の所有が制限されています。 フィリピン憲法は、私有地を公有地の保有資格を持つ者に限っており、相続による場合を除き外国人は除外されます（第12条第7節）。⁴⁹ タイとマレーシアの外国人購入者のルールは海外不動産購入のガイド、海外の不動産に対する日本の相続税の扱いは国際相続のガイドで解説しています。

日本の自宅を残すか売るか

日本に残した自宅は帰国時の拠り所になりますが、維持費がかかります。 固定資産税や維持管理などの費用です。賃貸に出す場合は納税管理人が必要になることがあり、納税管理人の選任ガイドで解説しています。

緊急医療と帰国のための予備費の確保

予備費でカバーすべきもの

海外の病院は治療前に支払いを求めることが多くあります。 外務省は、タイの私立病院でデポジットを求められる可能性、設備の整ったマレーシアの私立医療機関で支払い能力のない患者が受け入れを拒否されること、フィリピンでの前払いまたは資金の証明、ポルトガルの救急部門での約500ユーロのデポジットを記載しています（2026年10月時点）。⁵⁹¹¹¹² 予備費は、医療搬送や日本への帰国、付添人の渡航費、帰国後の仮住まい、遺体の本国搬送もカバーする必要があります。

日本の健康保険からの脱退と予備費への影響

国民健康保険と後期高齢者医療制度は、転出届を提出して出国すると終了します。海外療養費制度は被保険者に対する給付であるため、その後は原則として利用できなくなります。⁵⁰⁵¹ 海外での保険の選択肢はシニア向け海外医療保険ガイドで解説しています。

予備費の規模（金額ではなく例示的な方法）

数か月分の生活費。
保険の免責額と、既往症など補償対象外となるものの費用。
日本への帰国時の準備資金（航空券、敷金等、最初の数か月分の家賃）。
一部を日本で円として、一部を海外で現地通貨として保有します。

手続きの手順とスケジュール

時期	資金計画のステップ
12か月前	ご自身の年金額を確認します。試験滞在を行います：タイは2026年9月以降、日本旅券所持者は観光目的で30日間無査証、マレーシアは最長3か月、フィリピンは30日間（59日まで延長可）、ポルトガルとスペインは180日間のうち90日間です（2026年10月時点）。⁵²⁵³⁵⁴⁵⁵
6か月前	ビザの制度を選び、その基準を確認します。現在のレートと20%円安のレートで予算を試算し、保険の見積もりを取ります。
3か月前	日本年金機構に海外での年金の受取を届け出ます。現地の銀行口座を開設し、残す日本の口座を決めます。
1か月前	転出届を提出して国民健康保険を脱退し、住民税を精算します。必要であれば納税管理人を選任します。
移住後1年目	日本年金機構の現況届を期限内に返送します。該当する場合は租税条約の届出書を提出し、移住先の税務申告を行います。6か月後と12か月後に実際の支出を予算と比較します。

入国時の手続きも必要です。 タイではデジタル到着カード（TDAC）、マレーシアではMDACが必要で、EUの出入国システム（EES）は2026年4月10日から全面運用されています（2026年10月時点）。⁵⁶⁵³⁵⁷ 各ステップの手続きはそれぞれのガイドで解説しています。

日本国籍者と外国籍居住者：重要な違い

項目	日本国籍者	外国籍居住者
海外での年金の支払い	日本年金機構の同じ手続き³³	日本年金機構の同じ手続き³³
リタイアメントビザ	各移住先で必要	国籍国に移住する場合は不要
日本への帰国	いつでも可能	有効な再入国許可で期限内に戻らないと永住者の在留資格が失効⁵⁸
年金の増額	65歳前の国民年金の任意加入	加入歴と協定の有無による

日本年金機構は国籍にかかわらず同じ海外手続きを適用します。³³ 外国籍の方が国籍国でリタイアする場合、その国でリタイアメントビザは不要ですが、日本の年金はその国の制度と日本との租税条約に基づいて課税される場合があります。

みなし再入国許可の有効期間は出国から1年、通常の再入国許可は在留期間の範囲内で最長5年であり、期限内に戻らなければ永住者の在留資格は失効します。⁵⁸ これにより、日本国籍者が常に持っている帰国という選択肢が失われます。永住資格と再入国のガイドを参照してください。

加入期間が短い外国籍居住者や脱退一時金を受け取った人は、予算に充てられる年金がほとんど、またはまったくない場合があります。脱退一時金と社会保障協定のガイドを参照してください。日本国籍者は任意加入によって基礎年金を増やすことができ、その方法は任意加入のガイドで解説しています。

よくある落とし穴とコンプライアンス上のリスク

モデル年金を前提に計画する。 対策：ご自身のねんきん定期便の数値を使います。³⁴
古い円建ての予算を使う。 対策：現在のレートで換算し直し、結果に日付を付けます。¹³
海外での年金への課税を見落とす。 対策：タイの送金課税ルール、マレーシアの免税の終了日、ポルトガルのNHR後のルールを確認します。³⁰³⁴³⁸
二重換算を忘れる。 対策：米ドルでの受取にかかる銀行手数料とタイミングを比較します。¹
ビザの基準に届かない。 対策：決める前に、手取りの年金額を基準と比較します。
予備費を日本の円だけで持つ。 対策：一部を現地通貨で持ちます。
試験滞在の前に不動産を購入する。 対策：まず賃貸にします。
日本の健康保険が引き続き適用されると思い込む。 対策：出発前に保険を手配します。⁵⁰
現況届を出し忘れる。 対策：日本年金機構の期限を予定表に記入します。
外国籍の永住者が有効な再入国許可なしに出国する。 対策：まず許可の有効期間を確認します。⁵⁸
クラウドソースの生活費データやランキングに頼る。 対策：公的統計と現地の見積もりを使います。

海外での年金と社会保障

海外在住日本国籍者の国民年金任意加入：海外に住む日本国籍者が65歳前に保険料を納め続け、予算の基礎となる基礎年金を増やす方法。

年金で暮らす海外リタイアメント

海外在住者と日本の相続税：10年ルールと国際遺産分割：リタイア後に購入した住宅を含め、日本の相続税が海外の財産や相続人にどのように及ぶか。

国別ガイド

日本からタイへの移住ガイド：LTR・リタイアメント・DTV・就労ビザと税制：リタイアメントビザ、送金した所得への課税、チェンマイとホアヒンでのロングステイ生活。
日本からマレーシアへの移住：ビザ、MM2H、税金、生活費、学校選びの完全ガイド：MM2Hの各制度、国外所得への課税、ペナンとクアラルンプールでの生活。
日本からポルトガルへの移住ガイド：D7、D8、ポストNHR税制と生活実務：上記でまとめたD7ビザの手続きとNHR後の税務上の扱い。
日本からスペインへの移住ガイド：デジタルノマド、非営利査証、税制：上記で示した所得基準の背景にある非営利居住の手続き。

参考文献・公的出典

日本年金機構, 「国別送金通貨一覧 / Currencies for Direct Deposit to Foreign Countries」（PDF）, https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/tetsuduki/kyotsu/jukyu/kaigaikoza.files/CDDF.pdf （2026年10月確認） ↩ ↩² ↩³ ↩⁴
総務省統計局, 「家計調査報告（家計収支編）2025年（令和７年）平均結果の概要」, 参考4（表1・表2）, https://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/tsuki/pdf/fies_gaikyo2025.pdf （2026年10月確認） ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷
厚生労働省（年金局年金課）, 「令和８年度の年金額改定について」, 2026年1月23日報道発表, ページ https://www.mhlw.go.jp/stf/houdou/0000191631_00020.html ; PDF https://www.mhlw.go.jp/content/12600000/001672868.pdf （2026年10月確認） ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰
厚生労働省（年金局）, 「令和６年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」, 2025年12月, 表6・12・13・20・23, https://www.mhlw.go.jp/content/001617995.pdf （2026年10月確認） ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰
外務省, 「世界の医療事情タイ」, 2025年8月21日付, web.archive.orgのスナップショット（2026年9月4日）, https://web.archive.org/web/20260904064239/https://www.mofa.go.jp/mofaj/toko/medi/asia/thailand.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶
外務省, 「海外在留邦人数調査統計令和７年（2025年）10月１日現在」（2025年12月25日公表）, https://www.mofa.go.jp/mofaj/files/100957047.pdf (アーカイブ: http://web.archive.org/web/20260421192127id_/https://www.mofa.go.jp/mofaj/files/100957047.pdf) ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹
外務省, 「在外公館等で入手できる具体的な情報・支援一覧アジア」（在外公館の管轄区域）, web.archive.orgのスナップショット（2026年8月20日）, https://web.archive.org/web/20260820121437/https://www.mofa.go.jp/mofaj/ca/ha/page25_000836.html ; 在チェンマイ日本国総領事館ホームページ, スナップショット（2026年5月18日）, https://web.archive.org/web/20260518151648/https://www.chiangmai.th.emb-japan.go.jp/itprtop_ja/index.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴
在ペナン日本国総領事館, ホームページ, web.archive.orgのスナップショット（2026年5月18日）, https://web.archive.org/web/20260518000218/https://www.penang.my.emb-japan.go.jp/itprtop_ja/index.html ↩ ↩²
外務省, 「世界の医療事情マレーシア」, 2024年10月1日付, web.archive.orgのスナップショット（2025年11月23日）, https://web.archive.org/web/20251123161054/https://www.mofa.go.jp/mofaj/toko/medi/asia/malaysia.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶
在セブ日本国総領事館, 「総領事館案内」（管轄区域）, web.archive.orgのスナップショット（2026年10月5日）, https://web.archive.org/web/20261005094839/https://www.cebu.ph.emb-japan.go.jp/itpr_ja/11_000001_00139.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴
外務省, 「世界の医療事情フィリピン」, 2024年10月1日付, web.archive.orgのスナップショット（2026年3月16日）, https://web.archive.org/web/20260316144539/https://www.mofa.go.jp/mofaj/toko/medi/asia/phili.html ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵
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財務省税関, 「外国為替相場（税関長公示）」 2026年10月18日から24日までの週間レート, https://www.customs.go.jp/tetsuzuki/kawase/csv/261018-261024.csv （2026年10月確認） ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵
Royal Thai Consulate-General, Osaka, “Non-Immigrant Visa (O-A) Long Stay” 要件書（2025年）, https://image.mfa.go.th/mfa/0/RzaiZWKBzF/consular/Visa/12.Non-Immigrant_(OA)_Long-Stay.pdf （2026年10月確認） ↩
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財務省, Synthesised Text of the MLI and the Agreement between Japan and Malaysia（1999年2月19日署名、2010年改正）, 第18条・第19条, https://www.mof.go.jp/tax_policy/summary/international/tax_convention/SynthesizedTextforJapan_Malaysia_EN.pdf （2026年10月確認） ↩
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Autoridade Tributária e Aduaneira (Portugal), リーフレット「Residente Não Habitual: inscrição」, 2024年5月, https://info.portaldasfinancas.gov.pt/pt/apoio_contribuinte/Folhetos_informativos/Documents/residente_nao_habitual_inscricao_pt.pdf （2026年10月確認） ↩ ↩²
Autoridade Tributária e Aduaneira (Portugal), リーフレット「IFICI: Incentivo Fiscal à Investigação Científica e Inovação」, 2025年3月, https://info.portaldasfinancas.gov.pt/pt/apoio_contribuinte/Folhetos_informativos/Documents/incentivos_investigacao.pdf （2026年10月確認） ↩
Portal das Finanças, Código do IRS, 第11条・第15条・第16条, https://info.portaldasfinancas.gov.pt/pt/informacao_fiscal/codigos_tributarios/cirs_rep/Pages/irs15.aspx （2026年10月確認） ↩
財務省, Synthesised Text of the MLI and the Convention between Japan and the Portuguese Republic（2011年12月19日署名）, 第17条・第18条, https://www.mof.go.jp/tax_policy/summary/international/tax_convention/SynthesizedTextforJapan_Portugal_EN.pdf （2026年10月確認） ↩
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財務省, Convention between Japan and the Kingdom of Spain（2018年10月16日署名）, 第17条・第18条, https://www.mof.go.jp/tax_policy/summary/international/20210215Spa_e.pdf （2026年10月確認） ↩
World Bank, International Comparison Program 2021, 物価水準指数（World = 100）, 現実個人消費, https://api.worldbank.org/v2/sources/90/country/JPN;THA;MYS;PHL;PRT;ESP;USA;WLD/series/9020000;1000000;9100000/classification/PX.WL;PPPGlob/time/all/data?format=json ; プログラムページ https://www.worldbank.org/en/programs/icp （2026年10月18日確認） ↩ ↩²
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財務省, 「基準外国為替相場及び裁定外国為替相場」（2026年10月適用分、2026年9月18日）, 日本銀行による転載, https://www.boj.or.jp/about/services/tame/tame_rate/kijun/kiju2610.htm （2026年10月確認） ↩
財務省, 「基準外国為替相場及び裁定外国為替相場」（2016年10月適用分、2016年9月20日）, 日本銀行による転載, https://www.boj.or.jp/about/services/tame/tame_rate/kijun/kiju1610.htm （2026年10月確認） ↩
日本銀行, 時系列統計データ検索サイト, FM08, 系列FXERM07（USD/JPY、東京17:00時点、月中平均）, https://www.stat-search.boj.or.jp/api/v1/getDataCode?format=json&lang=en&db=FM08&startDate=201610&endDate=202610&code=FXERM07 （2026年10月確認） ↩
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e-Gov法令検索, 国民健康保険法, 第5条, https://laws.e-gov.go.jp/law/333AC0000000192 ↩ ↩²
大津市, 出国時の手続きチェックリスト（2026年1月7日付PDF）, https://www.city.otsu.lg.jp/material/files/group/228/syukkoku.pdf ↩
Royal Thai Embassy, Tokyo, “Thailand Visa Exemption and Visa on Arrival (VoA) Measures, Effective 15 September 2026”, 2026年9月8日, https://site.thaiembassy.jp/en/news/consular/14288/ ; Thai MFA Department of Consular Affairsによる概要, https://consular.mfa.go.th/th/content/1-9-69-00?cate=5ddbe42115e39c4768007e1d （2026年10月確認） ↩
外務省, 海外安全ホームページ, 「マレーシア安全対策基礎データ」, 2025年12月24日更新, https://www.anzen.mofa.go.jp/info/pcsafetymeasure_017.html （2026年10月確認） ↩ ↩²
外務省, 海外安全ホームページ, 「フィリピン安全対策基礎データ」, 2025年10月21日更新, https://www.anzen.mofa.go.jp/info/pcsafetymeasure_013.html （2026年10月確認） ↩
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Royal Thai Embassy, London, “Thailand Digital Arrival Card (TDAC) required from 1 May 2025”, https://london.thaiembassy.org/en/content/thailand-digital-arrival-card-tdac-required-from-1 （2026年10月確認） ↩
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